北京法院拍卖二手车 过户后需要申请新牌才能使

2020-07-17 bbin 阅读
北京法院拍卖二手车,过户后需申请新牌才能使用!11月14日上午,11辆京牌小客车在北京法院京牌小客车司法处置平台正式挂出,对于“屡摇不中签”的准车主们来说,通过司法竞买无疑是一条新渠道。不过,竞买人成功竞买到小客车后,该车的原号牌不能继续使用,车主需依据相关规定完成过户后,重新申请号牌。 图片与文字无关据北京高院介绍,竞买成功的买受人根据要求履行完交齐成交价款等相关程序,可持北京市高级人民法院和指标管理机构共同出具的,在有效期内到公安机关交通管理部门办理转移登记手续。最终买受人购买车辆后,只是获得了购车上牌的资格,不享有原车车牌号码,需要重新申请新号牌。而原车车主也不再获得更新指标,也就是说,原车车主如果今后在京购车的话,也要符合摇号资格。图片与文字无关据了解,如果处置车辆存在违章的情况,需要买受人按照相关规定进行处理,而非原车车主。由于“摇号之难”,不少准车主关注的重点并非在车辆本身,而是京牌。那么竞买到车辆后,是否能将车卖出呢?成功过户后车辆可自行处置。 据了解,在竞价结束后,竞买人的摇号申请编码、摇号次数、摇号注册时间等信息将全部在网上进行公示,并长期保留,接受社会各界监督。此外,京牌小客车司法处置将根据北京法院对车辆查封扣押的情况,视情在单月进行。这样一来将避免和现有的摇号时间相冲突,未能竞买成功的竞买人还可参加下月摇号,而不受影响。 在二手车交易中,我们经常会遇到的问题是,很多二手车的车险都未到期,这也是交易中相当重要的事。前几年,在进行二手车交易时,车险保单也必须更换投保人,否则一旦发生意外保险公司不赔付车主的损伤,许多车主因为没有及时将保险过户,导致了很多事故难以理赔的情况,造成的损失不可计量。但对此进行修改,在保险没有过户的情况下,原来的合同仍具法律效力,发生意外时新车主也可以得到保险公司的赔付,虽然如此,但还是建议新车主及时办理二手车车险过户。如果不及时过户,理赔时仍可能产生很多麻烦和争议。 在二手车交易中,要注意的细节杂碎零散,容易导致消费者忘了其中一两件。因此,专家建议消费者在购买二手车前,最好把注意事项列成清单,一项一项有规划地执行,免得落下重要环节。二手车车险过户就是非常重要的环节,购买之后要及时通知保险公司变更车主信息。 在交易中,一般卖方都只剩下快到期的车险,所以买方在接手时就得重新考虑投险。除了交强险、第三者责任险等必需的 硬险种外,一些弹性较大、技术性较强的软险种的取舍大有学问。 很多二手车车主抱怨旧车用新车的保险标准根本就不划算,虽然车辆损失险等险种是新车投险的主力,但对二手车而其性价比却并不高,常常是只见投入难见产出。对于二手车即便价值大幅缩水,但二手车的车损险依然以新车购置价进行投保和理赔的。理论上说,车主在出险时可获得更高的理赔,但在实际操作中,大部分二手车车主对一些小擦小碰是忽略不记的。如果车主购的目的之一就是节省使用成本,那么车主可以基本不用考虑车损险,同样,类似于划痕险、玻璃险等的险种,对二手车也是意义不大。 盗抢险基本是新旧车辆都必需的险种,但盗抢险与车损险不同,其投保与出险费用都是按车辆的即时价值计算的,因此车主在选择时就必须考虑到车价缩水的因素。二手车价值的缩水速度很快。如:投保时轿车的价值为8万元,如果发生抢盗,而届时该车价值已缩水至6万元,保险公司的理赔金额也是在6万元的基础上再打8折,所以车主在为二手车投保时,最好先对车的价值和可能出现的价值变化做一定预估,不要花冤枉钱。 现在随着购买者的增加,二手车保险过户也越来越受到二手车购买者的关注,那么办理二手车保险过户都有那些方法呢?如何办理二手车保险过户呢? 在二手车交易过程中,很多消费者忽略了二手车的如何办理保险过户的问题,造成车辆保险的真空地带。其实,车辆所有权的转移并不意味着车辆保险合同也转移,新车主与保险公司之间这时还未建立起保险合同关系。虽然有的保险公司会灵活处理,但在此期间,保险公司仍然有依据法律和合同规定行使拒赔的权利。提醒购不要忘了过户保险。 一般来说如何办理保险过户有两种方式:第一种主要进行保单要素的一些批改,关键是批改被保险人与车主。所需要的资料比较简单,带上保单和车辆过户证明,由原来的车主到原来买保险的保险公司营销网点去办理即可。第二种方式,就是申请退保,即把原来那份车险退掉,终止以前的合同。这时只需要缴纳从投保开始到退保这期间的保费,其它的保费保险公司会相应退还。然后,新车主就可以到任何一家保险公司去重新办理一份车险。这种情况下,退保时所需要的资料,除了保单还要身份证。重新投保的时候,只需提供新的行驶证,或者车辆过户的证明就可以投保了。 另外对于外地牌照的车辆,最好选择在主要的行驶地投保,因为异地投保,一旦出现事故在查勘定损、理赔处理、客户服务等方面可能会遇到诸多不便。相信通过上面的方法,您已经很清楚的了解到如何办理二手车保险过户了,如果您还有什么不了解的地方,可以在购买二手车前与您想投保的车险公司咨询。 当投保人收入水平较低时,往往先购买未来可转换的定期寿险,当经济情况好转,再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后,将手上的定期保单改为养老险。 如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,很多问题可能就会迎刃而解了。 转换后费率往往有优惠 采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算,可以以较低的费率获得期望的新保障。 在转换后新保单的费率方面,因为“肥水不流外人田”,保险公司一般也会给予一些优惠,比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换,费率会有所优惠一样。 保单转换有次数限制 但这种转换对保险公司是有成本压力的,也不利于公司对该保单所收保费的资金运作,所以它会限制一定的期限和次数。 对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言,不应该在后来将其转换为其他低利率保单,这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险,目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制,所以还无法转换。 一般而言,这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明,即可要求公司办理转换手续。 此外,由于是保单转换而来,投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。 保单转换案例 少儿保险转为其他险种,增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。 定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现值变相转为其他险种需要的保费。 储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。 最近一段时间,很多朋友都向我问了同样一个问题,是买终身寿险好呢,还是买定期寿险好?因为他们被一个概念给误导了即:终身寿险保终身,定期寿险保定期。我们都知道,是一种风险分散的工具,即用相当于风险概率的小钱保险费来保障万一发生风险时需要的大钱保险金额。如果发生风险时,理赔的钱远大于我们交给的保费,那么这个保障是我们所期望的;反之,如果理赔的钱与我们支付的保费基本相当了。那么这可以理解为是我们自己把自己的风险给 承保 了。那么我想所有人都是期望用小钱换大钱的,对吧?终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁,则向其本人给付保险金。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险。 由于定期寿险产品相对比较便宜,在一般的公司产品体系中,不能算是主力产品,因此产品的差异化不是十分明显。在选泽这样的额保险产品时,保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等因素就显得至关重要,建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保,而且由于定期寿险产品很多时候可以作为附加险,因此购买养老、子女教育或是重疾、时,记得可以用附加定期寿险的方式来降低成本,同时补足保障。 另外,选择定期寿险还要考虑自己的偏重,无论是单纯的定期寿险,还是想外带分红,都还要根据自身的具体需求进行分析。 注意定期寿险购买误区 近年来,低保费、高保障的定期寿险受到消费者青睐。但是专家指出,购买定期寿险存在不少误区,如不注意,可能会导致购买意图与实际结果不符。 误区一:定期寿险不如终身寿险 与定期寿险不同, 终身寿险 的保障期限为终身,被保险人不论因遭受意外事故还是疾病,导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。终身寿险只要维持合同有效,保险金最终必将给付。和终身寿险相比,定期只是提供一个确定时期的保障,如果被保险人在规定时期内发生意外身故时,保险公司向受益人给付保险金;如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的。 低收入人群普遍认为,保险虽然是个好东西,但由于收入有限,眼前的生活尚且维持艰难,根本没有财力顾及以后,更不用说什么保险保障了。 殊不知,这些人是最需要保险保障的。首先,这类家庭由于收入低,没有多少积蓄,抗风险能力极低,一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱死亡或丧失劳动能力,整个家庭将没有经济来源,家庭成员就无法维持正常生活。 这类家庭最适合购买的保险是定期保险。定期保险又称 定期死亡保险 ,在合同约定的期限内被保险人死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。 定期保险具有两大特点:一是保费低、保障高。定期保险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期保险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年等,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期保险还可按规定延长保障期限。 在购买定期保险时应注意以下几点: 一、先大人后小孩。 低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,在经济支付能力有限的情况下,应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是 先大人后小孩 。 二、选择适当的保险期限。 保险期限的长短与保险费率的高低直接相关,因此,为了节省费用,低收入家庭应适当缩短保险期限,用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障。 三、在支付能力许可的情况下,可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险,以补充一旦生病可能带来的收入损失,解决一定的治疗费用。 需要说明的是,不少人在购买保险时愿意选择投资类保险,认为不仅具有保障功能还可以使资产升值,其实投资类保险不适宜低收入人群,因为这类保险投入大,变现功能较差,虽然投入最终可以返还并带来一定的收益,但会将家里有限的现金变成没有应变能力的 期权 ,不利于家庭财务的安排和应急事务的处理。 保险的保障功能,是它最重要的功能。这一点,对普通家庭来说更为重要。拥有足够的保障,可确保当意外发生时,你的至亲可得到保障。然而,要得到有意义的保障,保费并不便宜。新加坡金融管理局局长孟文能日前在一个场合说道: 一般新加坡人的投保额显著不足。 这是因为很多人需要照顾家庭,经济负担比较重,难以拿出额外的钱来。 到底买多少才算足够? 的保障功能是收入的替代功能,即:受保人不幸去世,或终身残障,他的正常收入能由保险赔偿来填补。 举个例子,受保人在出事前,每年为家庭负担1万元的生活开支。有一天他不在了或失去工作能力,要让他的家庭成员继续维持当前的生活水平,就必须有其他收入来源,填补这1万元的缺口。 需要填补多长时间,视他的家庭情况而定,可能是10年或20年。对他来说,比较有意义的保额应该至少有10万元。 投保额10万元的终身寿险保单保费并不便宜。如果你没有及早意识到的重要性,那么年纪越大,保费就越高。 一个30岁的健康男子,如果购买一份10万元的终身寿险保单,每年需要支付1577元到2244元不等的保费,或每个月131元到187元。对于收入不多的人来说,这项开支不小。 很多人会因为保费较高而对保险裹足不前,或者是降低投保额。 定期寿险保单没有现金价值 其实,他们还有另一个选择简单又负担得起的定期寿险保单。 同样的10万元保单,如果投保期为35年,每年需要的保费介于240元到364元,相等于每个月介于20元到30元,还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。 定期保单在特定的保险期限内,给予投保人死亡或终身残障保障,保险期限能根据客户的需要自由选择,从1年到5年、10年、20年,甚至30年,具有一定的灵活性。它是一种纯保险保单,除了保单利益之外,定期保单没有任何回报,也没有投资或储蓄的功能。 终身寿险保单之所以比较昂贵,是因为这类保单除了保障之外,还具有现金价值和投资的元素。例如分红,你所缴交的保费会投入一个分红基金用做投资,如果投资得当,你可以得到分红。 定期寿险保单没有现金价值,保期结束或中途终止时,不能拿回任何钱,是消费型的寿险。这是很多人不太喜欢定期保单的原因之一。 此外,由于以上两种保险的保费差距大,财务顾问从终身保单获得的佣金,比从定期保单获得的佣金高,因此一些财务顾问可能比较倾向于推荐终身保单,这也造成了人们对定期保单的认识较少。 定期寿险适合哪些人? 对低收入家庭来说,保费相对便宜的定期保单是比较实际的选择。 对于一些刚毕业、刚开始工作、经济条件不太好,或者暂时没有工作的人来说,定期保单也是不错的选择。他们可以在度过了特殊时期或找到工作后,再依据需要转成终身保单。 不过要留意的是,定期保单的保费可能会随着你的年龄增长而增加。 如果你所需要的保障只是临时性的,定期保单也比较合适。 一个人之所以需要投保,是因为他有财务负担,确保家人不会因为少了他的收入,而令生活陷入困境。一般人需要的保险保障是有 期限 的,例如,确保你的配偶有能力抚养年幼的孩子,直至他们经济独立。 假设你的儿子现年10岁,男生一般会在24岁大学毕业,如果你担心万一你发生不测,他的教育与生活费会有问题,你需要的保险保障只是14年左右,因此可以考虑选择14年的定期保单。 定期保单也适合有特别需要的人。例如,房屋贷款是很多人主要的财务负担,如果这是你的担忧,你可以选择一份与贷款期配合的保单。 买定期寿险前须注意两点 在购买定期寿险保单之前须注意两点:首先要知道,你需要的是终身,还是定期寿险保险。另外,要知道自己需要多少保障,应与财务顾问讨论你的财务需要,以及投保的目的。 在面对财务顾问时,一定要开诚布公,这样他才能提供最适合你的建议。 财务顾问需要了解你的财务状况以及个人情况,例如,你需要照顾多少人的生活,包括孩子、配偶或父母,你的工作性质,以及资产与负债等等。 一个好的财务顾问须做到以下几点: 一、分析你的投资宗旨、风险承担能力、财务状况,以及投资经验; 二、根据你所提供的资料推荐适合你的产品; 三、向你解释他为什么会推荐这个产品。 他也必须让你了解该产品的性质、好处、风险、附带条件及收费。 保险经纪可能只会向你介绍他所附属的保险公司的产品,财务顾问不代表任何保险公司,所以可能推荐更多样化的产品供选择。另外,也有一些受聘于银行的财务顾问,他们只介绍银行售卖的保险产品。 买东西要货比三家,也不例外。 定期寿险保单与终身寿险保单相比,如果同样是10万元保单,投保期为35年,每年需要的保费介于240元到364元,相等于每个月介于20元到30元,还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。 不过,定期寿险保单是一种纯保险保单,除了保单利益之外,没有任何回报,也没有投资或储蓄的功能。 在国外,签订婚前财产协议是一件很正常的事情,但也不是人人都会签署,通常有钱人才这样做。在协议中一般还会写明,一旦离婚,相对弱势的一方能够获得的什么样的利益。 在国内,签订这样的协议是一件很伤感情的事情。对于你来说,只有两种选择,签或者不签。如果你觉得感情上接受不了,不必勉强自己去签这样一份协议,当然这很可能意味着你们的感情结束了。 我个人认为,既然你不是为了房子去结婚,签订婚前财产协议又有什么关系呢?如果你们能够很好地维系这段感情,是否拥有这些房产对你来说并不重要,因为只要你们的婚姻关系能够延续,你照样可以享受这笔财富。即使不签,你的名字也不会出现在房产证上,这些房产仍然属于婚前财产,真到离婚的时候,同样也没有你的份。既然签了可以让男方感到放心,对你又没有什么实质性伤害,干嘛要去牺牲这样一份感情呢?签订财产协议还有一个好处,那就是明确了你男友的财产权,结婚后你就获得了这部分财产的继承权,这对你来说不也是一种保护吗? 当然,签协议不是单方面的,你可以提出自己的财产主张。比如,女孩子的青春是有价值的,随着年龄的增长,青春的价值会折旧,因此,你可以提出青春补偿费要求。怎么补偿?有两种办法,第一种,可以按年将部分男方的婚前财产转为夫妻共同财产。比如约定期限为20年,每年将1/20的婚前财产转为夫妻共同财产,结婚20年后,所有的婚前财产全部转为夫妻共同财产。其实,通过20年的生活,婚后积累的共同财产通常会多于婚前财产,即使不考虑婚前财产,女方在离婚时也会获得相应的经济补偿。如果双方在结婚后不久就离婚,女方也只能得到少许补偿。如果男方不同意第一种办法,还可以采用第二种方法,即要求男方用婚前财产为你购买一份养老保险,保险的保额适当高一些,可以采取期缴的方式,比如缴费期为10年。如果在缴费期内离婚,剩余的保险费由你自己支付,如果在缴费期结束后离婚,你不用再缴保费,但可以获得一份保险保障,也可以算是一种补偿吧。如果你们一直恩恩爱爱,这份保险也可以作为你们未来养老的一种补充。 另外,建议你给老公购买一份定期寿险,在受益人一栏中填上自己的名字。这种保险的价格不贵,一年只需花上几千元,就可以获得50万~100万元的保额。一旦你老公发生什么不测,你还可以获得一笔保险赔偿,要知道婚姻的终止并非只有离婚一种情况。当你做好了财富安排后,还担心什么呢?高高兴兴地穿上婚纱,当个美丽的新娘吧。 定期寿险被视为最简单的人身,不同定期寿险的价格、保障范围和权益差异其实还挺大。那么,该如何选择最 贴身 的定期寿险呢?第一步:确定保额定期寿险可以为被保险人提供一段时间的死亡保障。目的是通过死亡保险金的给付使家人在不幸发生之后在经济上和以前保持在相仿水平。因此,确定寿险保额的一种方法是,计算在不幸发生时,你的家属需要多少现金或收入来维持生计。具体可通过计算家庭所需生活费、教育费、赡养金、负债等的总和,再扣除既有的资产来粗略确定。第二步:比较保障成本在确定了保额后,你就要选择一款最符合你支付能力的产品。据了解,目前市面上的定期寿险产品,多数可提供身故和残疾保障,有的定期寿险保单还可以提供额外的保险利益包括 保证续保 和 保单转换 。前者可以使你在健康状况发生变化后续保一个或若干期间。每次续保时,保费会随着年龄的增长有所提高。后者则可以令你在一定时间内拥有将定期寿险保单转换为终身寿险或等的权利,即使这时你的身体状况不佳也可以转换。新保单的保费将高于原定期寿险保单的保费。 许多1年、5年和10年的定期寿险库规定,单所有人具有可以更新或展期的选择权,即在保险期满时可以延长保险期限,不必提供可保性证据。换言之,被保险人不必进行体检,不论健康状况如何都可以把保险单展期。倘若定期寿险单没有规定这项选择权,被保险人可能在保险期满时因健康情况不佳或其他原因不能再取得,因此规定这项选择权是为了保护被保险人的利益。定期寿险的费率在一定时期内是不变的,但在每次展期时要根据被保险人所达到的年龄提高费率。可以变换的大多数定期寿险单具有可以变换的特征,即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或单的选择权,也毋须提供可保性证据。这种变换的选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使,如只允许在60岁以前变换。大多数定期寿险单只有少量的准备金,在变换时把它折成一个变换值.变换的方法有两种:1)按被保险人所达到的年龄变换。保险公司在变换日期时出立一份终身寿险单或两全保险单,该份新保险单的费率是根据被保险人所达到的年龄确定的。 2)按被保险人投保时的年龄变换。这是一种具有追溯效力的变换方法,在变换日期出立的一份新的终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在定期寿险单中的投保年龄时就已取得这份保单的方式来确定的。 返还型定期首先是指在合同约定的时间内,定期给投保人一笔钱,直到合同约定的时间结束或者投保人死亡为止。它相当于,投保人在保期内无论是生存还是身故,公司都会按照合同给予赔偿。但一般返还型定期寿险要交的保费都比较高。现在的保险市场上有很多返还型的保险,其中有不少是每几年就返还一次的保险。最早期的产品是每5年返还一次,后来出现每3年返还一次,现在比较多的是每2年返还一次,最新的产品里,每年返还一次的也出现了。返还的基本都是保额的百分之几。作为消费者到底该怎么来看清楚这样的呢?要从专业角度来说,它实际是叫做 两全保险 , 两全 是指被保险人在约定的保险期间无论身故或者生存保险公司都要按照合同给予赔偿,身故是按照基本保险金额来赔付;而生存则按照基本保险金额的百分之几来给付生存金。返还型定期寿险的好处:1、这是一种生存险:只要客户一直生存下去,保险公司就要付钱,但是如果客户死亡,则意味着赔付一定的保额后合同终止。不过通常这类保险的保额都不会很高,并不能起到寿险风险的转移功能。2、这是一种理财产品:这种保险的本质是客户在履行缴纳保费义务的前提下,只要活着,每几年就能拿到一笔现金,从而在生存期间能够产生一笔稳定的现金流。保障的是客户的现金资产。 外企白领夫妻,月工资税后收入2万多,家庭月平均支出为10000元。家庭现有定期存款60万元,无负债,无其他投资。希望能够供女儿在国内读书至大学本科毕业,并且能够去美国继续深造至研究生毕业。对此,理财师建议夫妇两人可将现有存款分为三部分投资。 基本情况 客户白先生、邢女士夫妇均是外企白领,月工资税后收入分别为15000元和8000元,家庭月平均支出为10000元。夫妇俩有一个可爱的女儿,今年10岁,白先生夫妇希望能够供女儿在国内读书至大学本科毕业,并且能够去美国继续深造至研究生毕业。夫妇俩为女儿投保了某少儿两全,缴费期8年,年缴20000元。家庭现有定期存款60万元,无负债,无其他投资。 理财建议 理财师为夫妇二人选择了期限为20年,保额为300万的定期寿险,白先生年缴保费15600元,白太太年缴10800元。这样一旦出现一方身故的不幸状况,身故赔偿金额可以覆盖配偶生活费、子女教育金、父母赡养费等方面的缺口。 理财师建议夫妇两人可将现有存款分为三部分投资,分别为财富保值、财富增值、财富创造,比例分别为30%、40%、30%。 教育金按现行学费高中之前每年1万元、大学本科每年2万元、留学阶段每年20万元、学费增长率5%计算,届时家长需要准备的费用高达百万元,而如果现在就按照投资组合准备出一笔教育金,只需要40.51万元。 为应对失业的可能,预留出6个月生活费作为紧急备用金。同时考虑到满巢期家庭赡养老人的需求,每年储蓄24000元用于养亲。 最后现有资产的结余和年储蓄的结余可全部配置于夫妻退休的目标上,不仅可以作为现有养老金账户的补充,也可作为弹性资金应对家庭理财目标的变动及调整,如可作为创业启动资金等。假定按照现有投资组合配置,夫妇俩15年后退休,退休时可一次性领取的资金高达167万元。 在现实生活中,让一个月收入3000元左右的人每月再拿出数百元投保,似乎有些困难。专家表示,购并非保费越高越好,只要遵循正确的投保策略,中低收入人群也可以淘到适合自己的。在经济条件有限的情况下,全方位计划显然不太实际。对于中低收入人群来说,必须选择放弃部分面面俱到的想法,首先解决最核心的保障问题。目前,市场上费用较高的保险产品主要集中在带有投资功能的保险产品,而这部分产品的功能则主要指向教育、养老环节。养老、教育保险先靠边保险专家表示,在收入有限的条件下,先让养老、教育这些想法 靠边 ,等以后收入增加后再补充。此外,要先给家庭的顶梁柱投保。首选网购更便宜在为中低收入人群设计的保险方案中,首先需要考虑的肯定是意外险。这类产品具有保费低保障高的特点,可以起到 以小博大 的效果。目前各家推出的意外险保障期限基本都在一年以内,根据保额高低的不同,保费从几十元到几百元不等。消费者还可以选择卡片保单或,价格上更为便宜。部分公司还推出了 打包 的意外组合套餐,除了外,还附加住院津贴和手术津贴。定期寿险做补充搞定意外险后,接下来可以考虑投保一份长期寿险。相对于终身寿险,选择定期寿险会更加划算,每年千余元保费即可实现10万元以上的保额。对于收入有限的消费者来说,相同的钱选择定期寿险可获更高的保障额度。同样是30岁的男性,同样缴费20年,如果选择一款保额10万元的终身寿险,每年的保费支出达到8700元,但如选另一款定期寿险,每年仅需支出1250元即可获得50万元的身故保障。该险具有价格保费低廉的优势,但保险期限有限,大部分都只提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。重疾险高保障专家表示,如果预算有限,可以先选择消费型重疾险,适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人。不过,消费型重疾险也有局限,一是续保不确定,另一方面,如投保人年龄超过40岁,保费会大幅增加,其相对返还型长期重疾险的优势并不明显。在完成上述规划后,一份基本的保险体系就可以确立了,对于中低收入人群而言最能解决当务之急。随着未来收入水平的提高和环境的改善,投保人可以继续对计划做修改,包括增加返还型保险产品的比例以替代消费型产品。同时增加养老产品的投入等等。 终身保险看似保障终生,其实并非如此,本文就将结合一个案例为您讲解终生保险其实未必保一生,希望大家看了可以从中受益。 今年55岁的王阿姨,1998年为自己和丈夫买了同一款终身重大疾病保险。王阿姨的重疾保额是4万元,身故额外赔付2万元,共6万元;丈夫的重疾保额为6万元,身故额外赔付3万元。两人每年的保费一共3700元,交费期限20年,总共7.4万元。 王阿姨和丈夫都是普通工薪阶层,每年3700元的保费在15年前并不算少,自己4万元、丈夫6万元的重疾保额在当时来看也够用了。可如今医疗费大涨,得场大病少则花费十几万元,多则花费几十万元,王阿姨和丈夫的那点儿保额根本起不了什么作用了。王阿姨想不通:想当初时并没吝啬,怎么到现在保障效果却缩水严重? 长期持有保险必然要面对通胀问题,当通胀严重时,原先设想的终身保障效果将变得非常鸡肋,即使有分红的终身寿险也难逃此劫。 定期寿险,一种早就被遗忘的保险,效果其实可以好得出奇。 消费型定期寿险和定期储蓄型保险相比,主要的区别就是保死不保活。对于一个30岁男性来说,同样是10万元的身故保额20年交费,某款分红型终身寿险的年交保费为3050元,交费总数为6.1万元,同一家公司的一款定期寿险,保障期限30年,可保障到60岁的年交保费只有460元,总共交费9200元,保费相差近7倍。 随着失独家庭不断涌现,失独老人越来越受到社会关注。对于独生子女来说,买份保险降低突发事故的财务风险,至少可以在经济上缓解失独老人的压力。 案例 30岁的李先生是家中独子,尚未结婚的他酷爱户外探险,经常利用周末或假期,背起包说走就走。然而最近一次在无人区爬山时,李先生发生坠落意外,与死神擦肩而过。李先生非常后怕,无法想象他突然离开后父母的生活:自己都给父母留了什么?谁来给父母养老?于是,从不买保险的李先生,给自己买了份保额100万元的定期寿险,受益人为父母。 独子首选意外和寿险 “养儿防老”是中国人的传统观念。然而近年来,失独老人群体开始走入公众视线,一个广为流传的数据是“我国每年新增7.6万个失独者家庭,全国超过百万”。他们在精神以及经济上的“老无所依”让人唏嘘。 给自己买保险,将父母作为受益人,是解决这一问题非常有效的方式。定期寿险和意外险是首先需要考虑购买的保险品种。前者确保了身故后能获得保险金赔偿;后者则转移了意外发生时的风险。这两种保险产品都有保费低、保额高的特点,花小钱就能有效转移身故风险。 熊先生30岁,税后月薪约1万元,妻子28岁,月薪6000元,年终奖约4万元。两人结婚不久,暂不打算要孩子,有一套两室一厅住宅,房贷30万元,每月还款2200元。两人平时没顾得上理财,现有存款20万元。除外,两人所在单位还为他们办了,以及门急诊团险、30万元。家庭支出方面,每月生活费及各种消费5000元左右。每年两次旅游,花费约4万元。理财目标考虑父母今后的养老问题,欲设账户存10万元;闲暇时出门旅游,费用每年约5万元;3年后生育孩子,父母退休帮忙照看;退休后也能保持高品质的生活。 理财建议根据目前状况,熊先生家的年收入约23.2万元,在南昌算是中等收入家庭。房款按揭每年2.64万元、生活和旅游支出每年10万元,年净储蓄10.56万元。但因不善于理财,积蓄存做银行定期未做投资,资金利用率不够高。建议合理配置,提高闲置资金的投资收益率。攒每年拔备1万元。熊先生为父母准备10万元养老金,可选择每年拔备1万元,或前期拔备比例较大逐年递减的方式。可适当在债券、保本型基金中配置,中银债市通产品是目前众多人选择的理想产品。基金定投筹备育儿基金。育儿基金是长达20年的持续开支项目,熊先生应合理规划现有储蓄。首先建议充分配置银行或权益类风险适当、预期回报较高的产品。可将现有储蓄额以4∶3∶3的方式,分配在定期保本理财产品、偏债型基金及股票型基金中,每年从当年净储蓄额中再补充4~5万元。另外,增加每月1000元定投,建议60%投资偏股型基金定投,40%黄金定投。办理商业。熊先生退休后面临固定生活开支和医疗保健开支两方面,养老金应尽早筹备。我国养老金替代率低于国际警戒线的50%,即退休后养老金不足原工资的一半,可以考虑购买一定的商业养老,弥补退休后的收入差,保证生活品质不下降。错峰出游节约旅游成本。熊先生夫妇目前的旅游开支每年约4万元左右,今后计划为每年5万元。其实,要在确保旅行质量,可通过一定方式降低成本。如,淡季出游、通过银行与商户间折扣活动消费、用消费积分换购飞行里程等。旅游基金的存放可选一些短期类储蓄或理财产品,再配合信用卡消费的免息功能即可。 夫妻二人均是事业单位工作人员,合计年收入约15万元,双方均有。家庭每月生活等杂费支出4000元。如今有现金27万元,暂时没有其他投资。目前打算生小孩,故想积累一笔生小孩的费用,并积累孩子的教育金。另外为家庭增加合适的,增强家庭抗风险能力。那么,该家庭应该如何理财? 理财案例王薇薇和老公结婚一年,两人都是事业单位工作人员,合计年收入约15万元。小两口有一套房和一辆车,房子市值100万元,按揭购买,贷款余额60万元,每月需还3800元,期限20年。家庭每月生活等杂费支出4000元。现金27万元,暂时没有其他投资。二人都买了意外险。王小姐一家基本没做什么理财,所有现金只是存在银行,大部分还是活期,现在王小姐两口子有生小孩的打算。理财目标1. 希望有适合自己的理财方式帮助自己理财。2. 积累一笔生小孩的费用,并积累孩子的教育金。3. 为家庭增加合适的保险,增强家庭抗风险能力。资产分析王薇薇夫妇目前有银行存款、房产共127万元,按揭贷款余额60万元,没有股票、基金等投资。流动比率是2.88;资产负债比为2.1。由此可见,王小姐家庭资产负债比率适中,家庭负债主要为自住房贷款,家庭的清偿比适中,不会出现资不抵债的尴尬。固定资产占比较大,固定资产变现能力弱。储蓄比率为0.37。两人都是事业单位工作人员,收入稳定。目前家庭每年结余约5.64万元,家庭储蓄意识一般。支出方面主要是按揭贷款和生活支出,二人还没有孩子,但随着未来小孩的出生,预计家庭整体费用支出会加大不少。整体而言,目前二人家庭支出负担较轻,但结余不多,财富积累效果一般。总体而言,王小姐家庭收支结构简单,家庭结构处于成长变化期,资产负债比率适中。家庭收入固定,家庭资产投资渠道单一,增值能力弱。家庭保障水平有待进一步加强。理财建议投资规划根据王薇薇夫妇家庭资产负债情况,建议小两口在投资活期储蓄以外,可以适当涉及其它收益高兼具保障能力的投资渠道。根据目前家庭的流动比率,27万的现金存款中可以拿出15万元按照4:6的比例分别购买国债和开放式基金。在所投资的开放式基金中,建议考虑其中30%购买债券型基金,另外的70%可以购买股票型基金。育儿规划目前夫妇俩每月支出在7800元,考虑到近一两年内会要小孩,需要积累一笔生小孩的费用,以及后续积累孩子的教育金,建议尽早开始筹备这两笔资金。从家庭的年收支情况来看,夫妇二人每年至少有5.5万元的结余,可采用定期定额的投资方式每月存2000元,以实现理财目标。建议可选取混合型基金与沪深300指数型基金作为投资对象,按平均每年5%的收益来算,15年后可以有近40万的累积资金,足够应对孩子在升至初高中及大学期间的较大费用支出。保险规划夫妇二人都是事业单位工作人员,已有五险,同时又都购买了意外保险,建议可以在这个基础上再补充返还型的重疾险。返还型的重疾险,有风险时可以获得高额赔付,对重疾的赔付有保障,没风险时可以返还用于养老使用。另外,夫妇二人作为家庭的经济支柱,同时又都比较年轻,均可为自己购买一份定期寿险,每年支付金额很少却能获得一份高额保障。 如今的小孩子手中可支配的现金也越来越多,于是不少家长开始把 如何教孩子用钱 放在了心上。家长可以为孩子选择教育金,而对于已经初步具备了理财意识的小学生,家长可以带着孩子去银行开设独立账户,培养孩子定期存钱,初步学习储蓄的方法、种类、利率等知识。目前,不少银行针对儿童市场,都推出了很多金融产品。例如,交通银行推出了一款儿童理财借记卡。该卡囊括了普通借记卡的多种业务,包括多币种活期、定期储蓄、通过自动转账等自动理财业务功能,孩子有了自己的儿童理财卡后,可以自己决定消费。这张卡还可以办理国债、教育储蓄等多品种投资。为了培养孩子的理财意识和方便家长监管,孩子使用这张卡的动态信息,会以短信的形式发送到家长的手机上。还有工行的 宝贝成长卡 、建行的 龙卡生肖卡 、中行的 明日之星 儿童储蓄账户、招行的 快乐伙伴卡 等也是针对儿童的金融产品。另外,家长还可以为孩子选择教育金保险,一方面能为孩子在不同年龄阶段提供教育金支持,另一方面可提供投保人在储备该教育金期间的风险保障,防止因为疾病或者意外风险,保险金储备中断。目前各家寿险公司都有针对儿童的教育险品种,家长可选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种。理财专家建议,儿童理财每个阶段的特点不同,需要注重对财商的教育和培养。例如,针对幼儿园儿童,以培养理财意识为主, 赚钱 为辅,重在培养和引导健康的金钱意识,节约用钱、培养储蓄习惯。对于小学生,已经初步具备了理财意识,家长可以带着孩子去银行开设独立账户,培养孩子定期存钱,初步学习储蓄的方法、种类、利率等知识。引导孩子有计划、有节制的消费,积极鼓励孩子参与家庭的理财活动。对于已经上初中的孩子,培养孩子的自立精神,让其学习到一生都将受益匪浅的财富知识更重要,这个时期,家长可引导孩子为自己的 梦想和愿望 进行投资。 杨涵夫妇每月收入约在9000元上下,有一个10岁的孩子,一家人月开销在4000元左右,孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共计3500元的,但太原的消费并不低,二老过得节约,每个月也只能省下1500元。父亲生病后,母亲将多余的这部分钱,每月尽数给了杨涵,希望他能照顾二老。父母家、丈母娘家分别有一套100平米的三居室和一套80平米的两居室。杨涵算了算家里的储蓄,二人这些年来只存下了10万元,现在都为银行定期储蓄。理财建议杨先生家庭属于典型的 4+2+1 型家庭,即一对年轻夫妻,上有4位老人,下有一个孩子。夫妻的压力非常大。该类家庭理财的核心是稳健而扎实的经济基础和坚固的。留足家庭备用金,选取稳健投资策略留足家庭备用金。考虑到有4个老人需要赡养,还有小孩的一些不定期支出,建议杨先生拿出5万元作为家庭紧急备用金,以备不时之需。投资形式可以是通知存款、货币基金或者债券类基金,享受较高利息的同时,还能兼顾流动性。选取稳健型理财进行投资。 目前,适合杨先生的稳健型投资理财产品主要有:信贷资产类、票据类、同业存款类以及部分结构性产品,期限一般为1年以内,利率水平大致处于4%至6%之间。该类理财产品兼顾了安全性、收益性与流动性,是目前市场上稳健投资的首选。老人投保越早越好随着老人年龄的增大,养老和医疗是其面临的最大问题。建议为老人再补充部分商业,如果是65岁以前投保,费率还相对较低,重点可以考虑意外伤害险和意外。量出 为准,建立孩子杨先生孩子刚10岁,尚处于义务教育阶段,建议购买教育储蓄,作为孩子教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。随着孩子长大,进入初中或者高中后,可以考虑以货币基金或者国债作为教育金的存储形式。对于每月存储金额,可以采用净现值法则,预计未来教育金缺口后,进行测算,当然也要考虑家庭经济条件和承受能力等因素。中年人投保应该兼顾保障与投资作为家庭支柱的杨先生夫妻二人,是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象。建议首先购买商业意外险和大病险,期缴型,享受终生保障。其次,购买,帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响,该类保险还可以选择老年一次性取出,作为使用。按照科学的原则,配置保险时应遵循 双十原则 ,即保费以不超过年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。适当基金定投,优化家庭资产结构杨先生若要提高投资回报率,可以先投资风险较低的基金产品,如混合型基金。可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金,间接地投资于股票、债券、货币等市场,从而优化家庭投资结构,提高资金收益,同时也能保证资金良好的流动性。 如今的小孩子手中可支配的现金也越来越多,于是不少家长开始把 如何教孩子用钱 放在了心上。家长可以为孩子选择教育金保险,而对于小学生,已经初步具备了理财意识,家长可以带着孩子去银行开设独立账户,培养孩子定期存钱,初步学习储蓄的方法、种类、利率等知识。目前,不少银行针对儿童市场,都推出了很多金融产品。例如,交通银行推出了一款儿童理财借记卡。该卡囊括了普通借记卡的多种业务,包括多币种活期、定期储蓄、通过自动转账等自动理财业务功能,孩子有了自己的儿童理财卡后,可以自己决定消费。这张卡还可以办理国债、教育储蓄等多品种投资。为了培养孩子的理财意识和方便家长监管,孩子使用这张卡的动态信息,会以短信的形式发送到家长的手机上。还有工行的 宝贝成长卡 、建行的 龙卡生肖卡 、中行的 明日之星 儿童储蓄账户、招行的 快乐伙伴卡 等也是针对儿童的金融产品。另外,家长还可以为孩子选择教育金保险,一方面能为孩子在不同年龄阶段提供教育金支持,另一方面可提供投保人在储备该教育金期间的风险保障,防止因为疾病或者意外风险,保险金储备中断。目前各家寿险公司都有针对儿童的教育险品种,家长可选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种。理财专家建议,儿童理财每个阶段的特点不同,需要注重对财商的教育和培养。例如,针对幼儿园儿童,以培养理财意识为主, 赚钱 为辅,重在培养和引导健康的金钱意识,节约用钱、培养储蓄习惯。对于小学生,已经初步具备了理财意识,家长可以带着孩子去银行开设独立账户,培养孩子定期存钱,初步学习储蓄的方法、种类、利率等知识。引导孩子有计划、有节制的消费,积极鼓励孩子参与家庭的理财活动。对于已经上初中的孩子,培养孩子的自立精神,让其学习到一生都将受益匪浅的财富知识更重要,这个时期,家长可引导孩子为自己的 梦想和愿望 进行投资。 个体经营者,夫妻俩有一个5岁多的小孩。家庭年收入约50万元,没有养老和社保。希望通过理财实现现有资金的增值,做好养老规划,同时最大限度地储备孩子的教育金。那么,该家庭应该如何规划保障?基本情况白先生,今年36岁,个体经营者,和妻子一起从事汽车配件生意,两人有一个5岁多的小孩。家庭年收入不定,平均50万元。由于没有正式单位,没有什么养老保险和社保。理财目标1、希望通过理财实现现有资金的增值;2、做好养老规划;3、最大限度地储备孩子的教育金。理财分析由上述案例可知,白先生和妻子都属于个体工商户,没有单位为他们缴纳社保。他们也没有投资任何保险产品。在无任何保障情况下,双方如果遇到任何意外将严重影响家庭的正常生活以及子女的正常成长。收入方面,白先生家庭年总收入50万左右,但不是非常稳定,如生意失败或其他突发情况,有可能导致收入急剧下降。白先生家庭没有负债,假设家庭每个月的费用5000元,扣除日常开支外,白先生家庭每年资产结余达44万,比例非常高。因此,白先生家庭必须全面进行理财规划,实现家庭财产的有效配置。理财建议生意资金:年收入一半作经营性资金个体经营者资金周转非常频繁,因此,必须预留大部分资金作为日常经营周转性资金。白先生家庭年收入达50万,建议白先生家庭预留年收入的50%,约25万作为日常的经营性资金。另外,白先生可将该笔资金扣去能维持正常经营的资金外,剩下的生意储备金可投放在投资灵活的货币型基金。保险保障:年保费控制在5万元左右由案例可知,白先生和妻子是家庭的主要经济支柱,因此也是家庭的重点投保对象。一般家庭的保费支出应为家庭年收入的10%。案例中,白先生家庭没有投资任何的保险产品,建议白先生和妻子自行参与社保的缴纳,同时添置一些重疾险和意外伤害保险,年保费可控制在5万元左右。教育金:每年一万投资连结型保险假设小孩截止高中毕业14年间的教育费用支出总额为15万元,然后对小孩大学及研究生教育支出做适当规划。按当前高等教育支出约为1.2万元每人每年,可得出小孩高等教育所需支出总金额的现值约为7.2万元,所以现需为小孩教育准备22.2万元。针对白先生的教育金规划需求,建议投资于风险适当、预期回报较高的产品。 问:我是80后,夫妻俩每人月收入5000元左右。有一个儿子,刚上小学一年级,有一个女儿,明年上幼儿园。儿子有保险,每年6000元,已经交了3年了。和父母住在一起,父亲每年打点零工,每年可以收入20000元左右。新购买的楼房,借款7万元,购房款还差34000元没交完,存款2万元。想近期购买一辆二手面包车,价格在5000到7000元。每月生活开支大概2000元。准备明年新房装修,然后适时购买一辆价格8万元左右的轿车。请问我该怎么样理财? 答:夫妻属于家庭主要支柱,建议夫妻双方各购买价值10万元的重疾险,保额可在经济宽裕时追加。其次,建议给女儿购买1万元保额的期交保险作为教育金,3周岁的孩子年交3660元,连交10年,保额可在经济宽裕时追加。最后,父亲的年收入建议存定期,以备应急。如果明年装修新房,建议等装修完成后看资金宽裕程度再考虑购车的问题。保险知识1、投保重疾险注意事项首先,消费者应该根据需求,认真选择合适的重大疾病保险产品,遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。其次,决定投保重大疾病保险后,需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题,投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司,将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。最后,投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字,没有投保人和被保险人的亲笔签名,往往会引起纠纷。2、保险储备子女教育金需注意三点目前市场上教育金保险的种类也比较多,但万变不离其宗。理财专家提醒消费者,在选购教育金保险之前,要先确认三点:首先,选购的保险是否提供分红,因为有分红才能抵御教育费用的上涨;其次,是否提供投保人豁免,预防在大人有意外的情况下,孩子的保障权益受到影响;最后,是否能满足孩子的教育资金需求,包括领取的年龄和金额等。 理财案例罗先生,28岁,来广州工作3年,目前月收入5000元。如果罗先生和罗太太准备自己筹备其中的50%,可通过每月定投933元,按年均8%的收益率测算的话,即可达成目标。 理财案例罗先生,28岁,来广州工作3年,目前月收入5000元。罗太太,教师,26岁,月收入3500元。两人都有社保。孩子2岁,购买了少儿医保。两人和孩子的月生活费用3000元。两人的房贷每月支出为2500元。目前存款3万元,两人希望为孩子准备从幼儿园到上大学的费用。理财规划罗先生家庭目前的主要需求是子女教育,如果没有做好最基础的应急准备和长期保障规划,子女教育规划也可能因意外情况的出现而导致目标无法达成。应急准备罗先生家庭的月支出为3000元,加上房贷月还款额2500元,每月支出总和为5500元。按照应急准备金应以3~6个月的月支出额来计算,罗先生应准备1.65万~3.3万元作为应急资金。罗先生可将目前的存款3万元全部作为应急资金。长期保障罗先生和罗太太都有社会保险,但这对于有房贷和孩子教育压力的罗先生家庭来说还不够。一是社会保险无法覆盖房屋贷款,二是社会保险也无法覆盖子女教育费用。通过商业保险来做好家庭的长期保障对罗先生家庭来说非常重要。罗先生是家庭的经济支柱,按其年收入6万元、保障5年期收入计算,可设置保额为30万元,保费控制在年收入的10%~15%,即6000~9000元。罗太太是家庭的第二经济支柱,按其年收入4.2万元、保障5年期收入计算,可设置保额为20万元,保费控制在4200~6300元。按最低标准来算保费,即每年需支出1.02万元用以做好长期保障,每月需预留850元用以支付当年保费。养老规划罗先生目前28岁,还需工作32年至60岁退休。罗太太目前26岁,还需工作29年至55岁退休。这里以较早退休的罗太太来测算其退休后家庭需要准备的养老费用。按3%的通胀率计算,罗太太退休时应准备255万元左右的生活费用。如果罗先生和罗太太准备自己筹备其中的50%,可通过每月定投933元,按年均8%的收益率测算的话,即可达成目标。子女教育规划为了弥补这一缺口,建议罗先生家庭将每月支出缩减300元,并在最初的3年内将300元定投到基金中。如果按年均回报率8%计算,3年累计投入的10800元将在孩子17岁增值到约34327元,加上孩子5岁之后每年节省的3600元资金,完全可以补充教育资金的不足。 新婚夫妻都是独生子女,两人自己按揭买了婚房,由父母 赞助 装修。目前每月还贷2600元,还有14年的还款期限。两人月收入9000元左右,轮流在父母家吃饭,每月开支3500元左右,每年出国旅游一次花费3万元左右。两年后生孩子,想做一个长期教育计划,直至孩子大学毕业或留学。那么,家庭该如何投保攒足教育金?基本情况小李和新婚妻子都是独生子女,父母都有正式工作。双方父母都有两套住房,但两人还是自己按揭买了婚房,由父母 赞助 装修。目前每月还贷2600元,还有14年的还款期限。两人月收入9000元左右,轮流在父母家吃饭,每月开支3500元左右,每年出国旅游一次花费3万元左右。手头7万元礼金存了活期,目前正纠结于先还贷还是做投资。原有5万元存款正购买银行理财产品。 理财目标1.更合理地利用手头资金,还贷或者投资;2.两年后生孩子,做一个长期教育计划,直至孩子大学毕业或留学;3.孩子上幼儿园时换一辆30万元左右的小车。理财分析生育后家庭将面临转折双方都是独生子女的小李夫妇是很多80后的代表,家庭财务状况良好,追求生活品质,未生育,虽有按揭但目前总体负担较轻。然而,在未来五年内,家庭生活状况将由于生育面临重要转折,故需合理规划资金,开源节流。理财建议1.开源节流重新部署开销小李夫妇每月结余2900元,年计34800元,若除去出国旅游开销,每年结余仅4800元,应将此作为家庭流动性备用资金,例如部分购买货币型基金等,这类产品流动性强,收益较活期存款高;此外,还应开源节流,重新部署开销,控制消费,养成科学合理的储蓄习惯。2.整合双方婚后财产分散投资小李夫妇年结余不高,且有生育计划,故礼金7万元不适合提前还贷,而应整合原有的5万元进行资产配置,购买银行稳健型理财产品和优质基金,预期年化收益率6%左右,投资10万元一年可获6000元左右的收益;投资两年,收益即可满足小孩出生的教育经费。剩余的2万元可整合投资债券型基金和股票型基金,在平衡风险的基础上,提高投资收益,以满足孩子上幼儿园时车贷首付。若车贷首付以四成计算,5~6年的投资收益加上本金足以应对12万的车贷首付。3.选择分红型期交保险攒教育金孩子的教育经费将是家庭的一大笔开销,小李夫妇应趁年轻提早规划,可选择带双重豁免功能的分红型期交保险,年缴费1万元压力较小,即能强制储蓄专款专用,又能为孩子教育经费做好长远规划。 家庭月入2600元,女儿2岁,与父母同住,月支出1200元左右,在银行有5万元定期存款,2万元活期存款,无负债,夫妻双方均有养老保险及医疗保险。打算2年后在父母家附近购买一栋25 30万元的经济型住宅,同时希望为女儿准备教育金,那么,该如何进行理财?客户情况李刚今年30岁,在沈阳一家国有企业工作,月收入1500元;其妻宋晴今年27岁,是一位小学教师,月收入1100元,女儿囡囡今年2岁。目前李刚一家与父母同住,月支出1200元左右,在银行有5万元定期存款,2万元活期存款,无负债,夫妻双方均有养老保险及医疗保险,两人退休后每月可从社保公司领取1500元左右的养老金。李刚夫妇每月缴纳住房公积金300元,现在住房公积金账户余额在3万元左右。理财目标短期:由于父母家住房面积比较小,李刚准备2年后在父母家附近购买一栋25 30万元的经济型住宅。中期:16年后女儿上大学,为其准备教育基金。远期:25年后,李刚和妻子准备退休,退休后的生活水平不低于现在的80%。 理财专家点评:李刚的家庭经济情况在沈阳市工薪家庭中具有一定代表性 收入稳定;零负债;与父母同住无自己住房;女儿年幼需积累;家庭资产比较单一。理财专家综合建议 李刚目前的家庭财务安排总体上并无太大问题,但是为了达成设定的理财目标,在家庭投资方面稍显保守了一点。理财专家建议理财四步走。第一步 应急基金要准备好李刚家庭年收入总额为31200元,年消费支出总额为14400元,家庭净收入为16800元,生息资产共70000元,由于李刚的家庭没有负债,也就没有任何强制性支出,而且其家庭收入比较稳定,所以家庭应急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右应当足够了,因此20000元的活期存款可以大约拿出16000元做适当的投资。第二步 安排购房支出、合理设定贷款期限李刚准备2年后在父母家附近购买一栋25 30万元的经济型住宅。根据年龄和收入情况,30岁的李刚贷款期限不应超过25年,月还款金额要低于家庭总收入的30%,这样生活质量就不会受到贷款的影响。以购房款27万元为例,您需准备首付款8万元,可用住房公积金3万元与定期存款5万元来支付,并办理住房公积金贷款19万元,以公积金贷款利率5.31%,贷款期限20年计算,年还贷款1.56万元,扣除公积金年结余实际年还款0.84万元,占家庭年收入总额的27%,扣除日常支出,余下的0.84万元可用于投资。第三步 买开放式基金为孩子筹集教育费用在孩子教育费用方面,以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式,但是利率太低,又要定时存入,非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多,而且有资金上限,也不适合。由于李刚家庭的月积蓄能力不低,专家建议采用定期定额的方式购买开放式基金,逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行,每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式,不需要自己每月操心购入基金,只要签订协议,后续操作全部自动扣款购买。而且相对于一次性购买方式,可在较长的时间内,从一定程度上摊薄基金的购买成本,比较适合这种为孩子的教育经费进行的长期积累。目前大学学费及生活费4年6万元,我们假设学费年增长率为5%,16年后教育金6万元的复利终值为12.8万元,可选择定期定额方式购买平衡型开放式基金投资,预期年收益率8%计算,每年只需投资4100元。第四步 以组合投资方式获安享晚年的资本李刚家庭在投资上应选择偏激进型的组合投资结构。现在可动用的资金中,除了4000元的家庭应急基金外,还有贷款前两年家庭年结余加上从活期中取出的16000元,合计41000元,这笔钱中的21000元用于新房装修,余下的20000元可做投资组合,最大限度用活资金。股票是一般投资者较为偏爱的投资品种,而且现在股价也处于历史低位,值得投资。但考虑到李家有小宝宝,会牵扯较多精力,可适量选择,长线为宜。开放式基金也是近几年的投资热点之一,个别开放式基金投资收益率在2003至2004年度都超过了20%。如果不善于股票投资,这也是一个不错的选择。25年后李刚夫妇退休,按照月支出1200元加上3%物价增长率,每年的支出所需为30100元,除去可以得到社会养老金后每年还有11000元的缺口,退休金投资时间为25年,可设置为股票型基金投资,目前这种基金的长期平均收益率为8% 10%,现在每年应投资的退休金准备金4000元。专家理财结论如此投资每年仍有结余,教育投资与贷款还清后,李刚家庭的负担会不断地减轻,并且李刚和妻子还很年轻,工资收入也会逐年提高的,提高后的收入即可以改善生活,又可以追加投资。相关链接 90后都结婚了,80后在干嘛?对于大多数家有子女的80后而言,三口之家如何实现家庭理财,为子女提供一个更好的成长环境?理财专家支招:三口之家的理财方案应偏重孩子的教育基金,此外,应根据家庭条件来做相对高收益的理财产品投资,进行长远计划。案例朱先生今年31岁,某制药企中层管理人员,税后年收入15万元,基本齐全;妻子,30岁,工资税后年收入8万,基本保险齐全。儿子3岁,由父母抚养,每月需支付孩子抚养费3000元。家有120平方米住宅一套,现价值180万元,尚有30万贷款未还清;另还有活期存款35万,股票、期货等投资类资产约100万。理财目标迈入而立之年,人生角色从过去的单身贵族逐渐成为丈夫和父亲,如何通过理财来给妻子和孩子更加幸福的生活? 想法一:让孩子高中毕业就出国留学;想法二:通过理财来提高资本性收益,提高家庭生活质量。目标分析1、调整资产配置结构根据朱先生资产状况及风险偏好,建议选择进取型长期资产配置。可将投资性资产的10%购买银行短期理财产品,保持资金的流动性及抗险性;债券与固定收益类配置40%;股票权益类资产配置不宜超过35%。朱先生储蓄率较高,有股票投资经验,建议下半年可关注交通基建、环保、通信设施等板块,但需谨慎投资。剩余的15%,用于其它类投资或补充商业保险。不仅可以补充夫妻的,还能为子女累积教育基金。2、基金定投准备教育基金基金定投为中长线投资,定期定额的基金投资模式被证明是有效的强制储蓄和资金积累方式,距离朱先生儿子出国留学还有15年,建议朱先生每月在银行基金定投4100元,按每年8%的回报率,到其儿子出国的时候,教育基金已累计到140万元。现在很多银行对于基金定投费率有不少的优惠政策,如光大银行专门针对儿童理财推出小小银行家卡,父母为孩子做基金定投最低可享费率4折优惠,这也不失为节约成本的好办法。3、制定全面的家庭保险规划保险是家庭必须的理财产品,也是抵抗意外风险、提供周全保障的盾牌。家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同,对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力,对于家庭的打击也是巨大的,因此首先需要购买和,防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务,可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。 杨先生,29岁,去年结婚。目前是北京市公务员,月收入5500+。爱人月收入3000+,公司有。已购房,贷款,月供3000。两人已办理了公积金联名卡的逐月领取。已购车一部,无车贷。每月车辆花销约600元。家庭积蓄10万元。买了一份理财产品,即将到期。无股票、基金。家庭日常花销每月大约1000元。现无小孩。计划两三年后要孩子。 财务状况分析杨先生家庭现有存量资金10万元,流量资金中,收入部分主要由杨先生和妻子的工资收入组成,每年合计102000元,另有父母赠予收入每年36000元,支出部分包括偿还房贷每年36000元,日常生活开销、车辆维护成本等,全年支出19200元,每年结余约82800元。杨先生和妻子现处于家庭财富积累的初期,家庭财务状况良好。但考虑到孩子出生后,生活成本将快速增加,日后还要支付一定数额的教育费用,家庭财产基础还是相对薄弱。另外父母随着年龄的增加,因通货膨胀导致的实际收入减少,能提供偿还房贷的帮助具有不确定性,且支出也会因为健康、通胀等问题逐年增加,赡养费用也需提前准备。综上所述,杨先生应尽快选择适合自身风险承受能力的理财配置方案,提高家庭资产综合收益率,实现财务目标。理财目标1、家庭财产基础太薄,希望能尽快有所提高。2、为宝宝尽可能快地储蓄资金。3、长线偿还五十万的公积金贷款。理财建议1、分散配置存量资金如果要存量资金尽快提高,首先要有一定的风险承受能力,能承受浮动收益产品的短期波动,在市场低迷时买入,在高涨期卖出,获得超额收益。刚开始没有太多风险类资产投资经验时,可分散配置。以10万元为例,建议部分购买债券,部分投资股票。以市场某债券型基金为例,从2008年10月成立以来,截至今年6月底累计收益40%以上,折合年化收益率8%以上,同期一级债市场整体的平均年化收益率约为5%。股票投资方面,若没有太多时间研究市场和个股,建议选择股票型基金,一是个股波动显著大于持有一篮子股票的股票型基金,二是在市场剧烈波动下,个人投资者存在追涨杀跌心理,不利于获取中期投资收益。虽然近两年我国股票市场处于震荡行情,指数投资机会不大,但一些股票型基金通过筛选个股,获得不错的收益,排名前5%的股票型基金过去一年获得了25%以上的正回报,而同期指数下跌近10%。 张先生和覃女士夫妻两人都是工薪阶层,张先生月收入5000元,妻子月收入3600元,加上每年的奖金,两人年收入共14万元。目前家庭有存款15万元。另有20万元资金投入到股市,现在亏损约50%。家庭目前有住房一套,价值60万元,房贷支出每月约2000元;有一个4岁的宝宝,在上幼儿园。家庭日常生活开支每月需3500元,夫妻两人均有和。理财目标1、目前居住的是二居室,想在两三年内达成换房目标。2、给孝存一些教育基金,以便他将来上大学的时候不用发愁。3、双方父母均有,目前不用他们操心,在达成换房计划以后,他们想买一辆车,15万元左右的。理财建议张先生一家年收入14万元,每月生活开支和房贷支出共5500元,一年支出6.6万元,每年可以节余7.4万元,张先生一家想要在两三年内换一个大一点的房子,以郑州现在的状况来看,如果他们想换一个130平方米左右的房子,房价是8000元每平方米的话,这套房总价是104万元。因为张先生是二套房,需要支付6成首付即62.4万元。张先生目前的银行存款是15万元,他们每年还可以节余7.4万元,两年之后可节余15万元,加上原有存款一共是30万元,距离二套房首付还差32万元。从上述条件来看,张先生一家如果希望在两三年内换更大的房子,势必会造成较大的生活压力,建议张先生可以把换房计划稍往后再延一下,比如五年后买房。在前五年,张先生一家将家庭多余资金全都用于换房,没有多余资金用作教育投资,其原有20万股市内的资金可以当做长期投资,用于孩子的教育资金,当然孩子的教育资金全部投于股市不太合理。目前张先生孝4岁,离上大学还有14年的时间,5年以后孝9岁,离上大学还有9年时间,这个时间段,张先生换房之后,在还房贷的同时,每年可剩5万元左右结余资金,张先生可以以一部分资金购买债券类的投资产品,年收益约为6%左右,作为孩子教育准备金的一部分,假如他每月投1500元用于教育投资,年收益5%的话,9年后可以得到的回报是21.5万元,加上之前的股票投资足够应付孩子的大学费用。 张先生在换房以及为孩子预备了之后,结余资金十分有限,若是以张先生这一情况来购车,购车之后家庭开销相对又添加了,所以不太主张张先生急于购车。并且跟着爸爸妈妈年纪的添加,老人家的医疗开销会相应添加,张先生需要为爸爸妈妈及自个预备一有些的,所以若是购车将可能会影响这一有些必要开销。当然若是张先生及太太在之后的时刻,收入有比较大的添加,也能够依据其时的实践情况对自个的理财计划进行及时的调整。 9月开学日如约到来,莘莘学子们整理好心情重返校园,家长们是否也做好了充分准备呢?按照我国的客观情况,子女教育经费的筹备主要只能依靠父母长辈。理财专家指出,的特点主要是专款专用,采用传统的两全能够更好地实现教育金的功能,这些能做到按时按需领取,规划明确,是教育金的理想选择。目前市面上的教育金,主要是针对中学、大学以及创业成家等不同阶段设置了单独的专项基金,可以在不同的阶段领取不同金额的保险金。事实上,作为家庭的全面保障规划,具体制定保险计划时也应注意一些基本原则:投保从顺序上应先保父母,再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱,对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分,以保证父母万一发生意外,经济来源中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。就子女教育金规划来说,应及早着手,越是从孩子小的时候开始规划,越能享受时间复利的价值。此外,理财专家建议,最好挑选有豁免条款的保险产品,中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。值得注意的是,在规划子女教育金的同时,父母也要关注子女的健康保障。尤其是针对年纪幼小的儿童,往往因为身体尚未发育完全,抵抗力较弱,容易受到疾病侵袭,所以他们更需要大人们的悉心呵护。因此,在为孩子选择教育金保险的同时,可附加、重大疾病险、住院等兼顾孩子在成长过程中各方面的保障,做到教育和健康两不误。 随着济南市各中小学校的陆续开学,关于孩子学习的话题又成为热点,一般儿童购的顺序也应按照意外、重疾、儿童、理财这样的步骤来,还提到儿童险的购买必须是在家庭财力允许的范围内并且最好是家长有足够的保障的前提下。今天我们重点来关注教育金。 优质的高等教育资源在当下已经变得炙手可热,家长们已经注意到,孩子从小学就开始了激烈的竞争,从国内一流大学到世界一流大学的角逐,教育成本也在成倍增加。因此早早规划好一份教育金保险成为很多家长提上日程的大事。有些家长购买教育金保险是 跟风 心态,觉得买了就是给了孩子一个交代,就放心了。其实要想让教育金保险真正发挥作用,家长们应多花一些时间了解这类产品,与自家的教育需求认真比照,然后再制定保险计划,做到理性选择。为何保险适合做教育金准备?与其他准备教育开支的方式,比如定期储蓄、基金投资等相比,保险拥有两大不可替代的属性,非常适合用来准备教育金。一是其强制性,二是它的投保人豁免保障。强制性体现在教育金保险需要定期缴费,否则保单会在一定时间后失效。这就相当于定期强制性地要求家长将收入的一部分划为教育金,对消费观念较为随性的新生代父母,尤其重要。投保人豁免保障是教育金保险最精髓的功能,附加了含有投保人豁免功能的保险,能够实现即使家长发生了意外丧失缴费能力,保险计划不受影响,孩子依旧可以照常领取教育金。教育计划在先 保险计划在后我们经常说有多少钱,办多少事。不过在购买保险时,最好倒过来考虑,先确定多少保额合适,再看相对应的保费是否在可接受范围内。 中德专家杨光建议。在购买教育金保险时,确定保额的前提就是对孩子未来的教育,尤其是高等教育,有一个大致的规划。有没有去出国念书的打算?准备何时出国念书?希望孩子念到什么程度?这些都与教育金的保额设置,以及领取周期息息相关。山东分公司的一位高级经理表示,家长需要先做好教育规划,再通过教育金保险来配合这一规划,确保当孩子能够获得更优质的教育时,费用不会成为其阻碍。巧用附加险教育健康两不误通常来说,孩子都会有少儿以及学平险等福利性质保险的保障,这些保障能够满足大部分情况下的医疗费用开支。不过当发生意外或者不幸罹患重大疾病时,这些保障就远远不够了。业内人士表示: 建议家长可以直接在教育金上附加意外医疗及重疾险。由于附加险保费相对较低,且大多数非常灵活,可每年调整,非常适合满足孩子成长阶段不断变化的风险状况。 需要提醒的是,除少数公司的产品外,目前市场上多数产品都规定了主险与附加险的保额搭配比例限制,在这种情况下如果家长想给孩子附加较高额的保障类附加险可能较难实现,在购买中应认真比对。 给孩子购买期交保险作为教育金问:80后小夫妻每月净收入共计5100元,有职工养老保险,医疗保险,公积金,有一房无房贷,有一个5岁的孩子,现和父母生活在一起生活,开支不多,一方父母有退休金,一方父母没有退休金,现准备买一辆10万左右的车。请理财师给一些建议,如何预备教育基金,如何给父母养老,何时购车?答:孩子的成长所需要的费用很大,为小孩准备教育费用相当有必要。建议给小孩购买1万保额的期交保险作为教育金,连交10年,保额可在经济宽裕时追加。夫妻双方也可增加一些意外险、大病险。同时,建议将每月节余款做基金定投,作为长期投资,可作为父母养老金。购车的话,现在就以做的打算。 如今,中小学生虽然是义务教育,但各类补习班、电子数码产品等开销加在一起更是有过之而无不及。面对高昂的教育金支出,家长该如何购巧应对呢?面对高昂的教育金支出,家长该如何应对?据了解,针对孩子的理财产品从银行、基金到等不计其数且种类繁多。相比之下,儿童教育金保险凭借保障性和强制规划性的特点,被许多家长所接纳。据了解,目前市场上教育金保险的种类也比较多,但万变不离其宗。保险专家提醒消费者,在选购教育金保险之前,要先确认三点:首先,选购的保险是否提供分红,因为有分红才能抵御教育费用的上涨;其次,是否提供投保人豁免,预防在大人有意外的情况下,孩子的保障权益受到影响;最后,是否能满足孩子的教育资金需求,包括领取的年龄和金额等。 进入9月,国内各大高校也迎来了新生报到的高潮。有统计数据显示,从上世纪80年代末国家对高等教育进行收费至今,中国大学的学费增长了至少25倍。中小学生虽然是义务教育,但各类补习班、电子数码产品等开销加在一起更是有过之而无不及。面对高昂的教育金支出,家长该如何应对?据了解,针对孩子的理财产品从银行、基金到等不计其数且种类繁多,相比之下,儿童教育金保险凭借保障性和强制规划性的特点,被许多家长所接纳。据了解,目前市场上教育金保险的种类也比较多,但万变不离其宗。理财专家提醒消费者,在选购教育金保险之前,要先确认三点:首先,选购的保险是否提供分红,因为有分红才能抵御教育费用的上涨;其次,是否提供投保人豁免,预防在大人有意外的情况下,孩子的保障权益受到影响;最后,是否能满足孩子的教育资金需求,包括领取的年龄和金额等。 根据金额在整个保险期间是否发生变化为依据,可以将其分为定期定额寿险、递减定期寿险和递增定期寿险三种。定期定额寿险大多数定期寿险属于定额定期寿险。他的死亡保险金在整个保险期间保持不变。例如,张三投保了一份保额为10万元的10年期定额定期保单,如果张三在未来10年内死亡,且保单仍然属于有效保单,则保险人将支付保单受益人10万元的死亡保险金。递减定期寿险递减定期寿险的死亡保险金在整个保险期间不断减少。这类型的保单通常给出一个初始的死亡保险金,然后根据保单规定的方法逐年减少。例如,张三购买了一份递减定期寿险,该保单第一年的死亡保险金为5万元,以后在每个保单周年日减少1万元,以此类推。递减定期寿险保单的续期保费在整个保险期间通常不变。递减定期寿险通常包括抵押贷款偿还保险、信用和家庭收入保险。递增定期寿险递增定期寿险规定一个初始的死亡保证金,然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。例如,初定的死亡保险金为10万元,然后在整个保险期间于每个保单周年日递增5%。递增定期寿险保费一般随保额的增加而增加,但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险保险金额。 适合人群定期寿险比较适合四类人群购买:一是收入不高而保障需求较高的人;二是事业刚刚起步的年轻人;三是新兴企业的员工四是私人企业的合伙人。购买误区误区一、定期寿险不如终身寿险与定期寿险不同,相对于收入较低而保险需求较高的人群,定期寿险是一个不错的选择。误区二、买了定期寿险可以不用买其他保险定期寿险保障全面,且保费便宜,具有意外身故,以及残疾保障。但是定期寿险不能够进行针对性的保障,特别是针对家里的顶梁柱,一份重大疾病保险是非常重要的,保障具有针对性,且保障额度高。误区三、条款不清就投保购买定期寿险时要注意可续保和可转换条款。 可续保 的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出的规定; 可转换 的投保人在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。这两条款是为了满足投保人更高的保障需求设计的。 公积金贷款购房 该家庭打算明年年中左右买房,首付35万元,其中20万元是朋友无息借款,需5年内还清这笔借款。夫妻俩目前年收入23.62万元,年支出9.2万元,年结余14.42万元。一年后买房,首付35万元,其中20万元为朋友无息借款,自己支付15万元。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。 房款首付大概为35万元,假设这套住房为夫妻俩的首套住房,首付比例在30%,可以算出房款总价在117万元左右,贷款金额为82万元。由于老公有住房公积金,建议选择较低的公积金贷款。 定期寿险可选择 夫妻俩每年年底都要给父母5万元的孝敬费用,建议购买为家庭财务保驾护航。在保险的选择方面,资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险。 小牛26岁,目标是明年结婚,并买一辆10万 12万元的车。目前月薪6100元;有存款29400元;月支出3000元;每月收入940元,按年支取;每年公司红利分红资金1.7万元。理财规划1.分清主次年收入约10万元,年支出约3.6万元,储蓄率较高。建议小牛将理财需求按重要性和迫切性分出轻重缓急,优先满足重要紧迫的需求。在不影响生活质量的前提下控制消费,先存钱满足结婚的资金需求到婚后结合配偶收支状况,再确定购车标准。2.善用贷款购买10万元左右的车,可首付5万元左右,尾款选择贷款,以贷款3年为例,月供1525元,每年需还款18300元,还款额不超过年收入的20%,不影响生活质量。3.完善保障婚后家庭支出的增加,如子女生育、教育、换房等,而且作为经济支柱,小牛有必要投资一定数量的得到保障,建议增加定期寿险,保额应覆盖贷款和日后可能出现的家庭支出。4.基金定投建议将每月结余的资金拿出一部分用于基金定投,选择股票型基金、债券型基金和货币型基金,通过投资产品多元化,降低非系统性风险。 胡女士26岁,研究生毕业一年,从事互联网产品工作,月薪税后到手6700元,有五险没有一金。以市面上某款定期寿险为例:老公只需要年交保费1万元,交费期间20年,即可获得基本保险金额150万元,保险期间20年,可以完全覆盖风险敞口。 理财个案胡女士26岁,研究生毕业一年,从事互联网产品工作,月薪税后到手6700元,有五险没有一金。老公27岁,从事互联网开发,月薪税后8400元,有五险一金。年终奖两人大概5.5万元。目前无房无车,有存款6万元。两人每月开支在3500元,每年年底孝敬父母大概5万元。理财规划公积金贷款购房该家庭打算明年年中左右买房,首付35万元,其中20万元是朋友无息借款,需5年内还清这笔借款。夫妻俩目前年收入23.62万元,年支出9.2万元,年结余14.42万元。一年后买房,首付35万元,其中20万元为朋友无息借款,自己支付15万元。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。房款首付大概为35万元,假设这套住房为夫妻俩的首套住房,首付比例在30%,可以算出房款总价在117万元左右,贷款金额为82万元。由于老公有住房公积金,建议选择贷款利率较低的公积金贷款。定期寿险可选择夫妻俩每年年底都要给父母5万元的孝敬费用,建议购买保险为家庭财务保驾护航。在保险的选择方面,资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险。 今后,市民在选购产品时,不需要再面对多家公司的员,就可以在一家中介机构中,得到一位代理人公正中立的保险产品导购服务。 日前,国内最大的保险代理机构之一——定律安侯保险代理公司将全国总部设在了南京河西CBD金融区,董事长胡昌荣表示,在“多,快,好,省”的保险超市中,定律安侯保险代理公司将精选各家不同的保险产品,从而让市民挑选到最合适的保险组合。 定律安侯通过十年的探索,深知行业的艰难,未来将通过制度创新、服务创新,打造代理人之家,为客户提供专业的金融服务;通过经营模式和组织模式创新,促进代理人职业化进程,为每个家庭和个人提供全方位的保险保障和金融服务。 保险公司把销售外包给以专业代理机构、经纪公司等为主体的保险中介机构,这种产销分离模式可以帮助保险公司优化经营成本,充分利用中介机构的渠道优势,实现较低的能耗和较高的产能。 导读:基因隐私权与基因知情权的冲突具体到领域中,主要是被保险人基因隐私权与保险人的基因知情权的冲突。保险人能否获取被保险人的基因信息以决定是否提供保险以及保险费呢?国内大部分观点认为保险人应当获取被保险人的基因信息。 1、从诚实信用角度分析 因为保险合同是射幸合同,保险危险是不确定的,保险人主要是根据投保人对保险标的的告知和保证来决定是否承保和保费的多少。鉴于保险关系的特殊性,法律对于诚实信用程度的要求远远大于其他民事活动。如果让投保人或是被保险人知道其与保险标的有关的个人基因情况却不告知保险人,无疑与保险合同最大的诚实信用的特点背离。 2、从公平角度分析 如果保险人不能客观地评估保险人的健康风险,其保费收取上不能体现出公平原则。如科学界已证明具有舞蹈症基因缺陷的人将来必定会患上舞蹈症(亨廷顿氏舞蹈症是一种家族显性遗传型疾病。患者神经系统逐渐退化,动作失调,出现不可控制的颤搐,并能发展成痴呆,甚至死亡。),按照标准体对其收取保费显然对保险公司不公平。 另一方面对其他不具有基因缺陷的被保险人是不公平,即不区别对待将会产生新的公平危机。 基因缺陷的被保险人的患病风险显然高于无基因缺陷的被保险人的患病风险,虽然目前只有极少数几种基因缺陷有科学确定无疑的证明,其他绝大多数基因缺陷只是通过科学数据和统计数据得出的一种患病的可能性,但实际这种患病的可能性就是一种风险。如果这些有基因缺陷的高风险者与没有基因缺陷的低风险者承担同样保费,对没有基因缺陷的被保险人显然是不公平的。 3、从保险人及整个保险业角度分析 保险业本身就是建立在“歧视”基础之上的商业,其运行策略就是“谁的危险性高,谁支付的就应该大”。 如果让投保人或被保险人知道其个人与保险标的风险有关的基因情况却不告知保险人,则将使保险公司与投保人处于信息不对称的地位,并导致风险与保费失去平衡而发生逆选择。逆选择,指在特定的保险商品市场中,高风险者认为购所带来的避险利益大于成本,因此增加购买保险,而低风险者却认为购买保险的成本高于避险利益,因此减少购买保险。如果逆选择继续发展,将导致低风险者退出保险,只剩下风险较高者成为保险购买人,因而使得风险无法经由群体加以分散。当保险费率升高到一定程度之后,而连高风险者也无法负担保费时,财务上的入不敷出最终会导致保险业的瓦解。 导读:有人说:“是增加收入的高速路。”随着各家“开门红”的启动,增员也逐步提到议事日程。各家保险公司及代理公司正在大力增员,培训新代理人,为实现公司新年度的销售业绩计划打基础。龙年到来,保险增员,你准备好了吗? 选对对象 快速切入 选择增员对象,一般年龄在25岁到45岁,学历在高中以上,本地居住时间满3年,有上进心、爱心、企图心并且有过成功经历的人。这类人有的会具有良好的人脉资源和销售经验,会比较快速地进入角色,而且也很明白自己想要什么,会对这个职业有忠诚度,干得久了,业绩就会很出色。她认为,选择具体的增员对象并没有特殊的界定范围,无论是家庭主妇、下岗职工,还是学生、上班族、中小企业业主等,都可能成为被增员的对象。增员面谈过程中,应快速切入增员的话题,并且激发对象改变工作的意愿,最后邀约创说会,进一步促成增员。 谈到增员人员的来源,不少营销员留存率比较高的营业部主管认为,他们所使用的主要增员来源是推介人。而营销员留存率比较低的主管,则经常会透过报纸、广告、大专院校、就业辅导处、职业介绍所、人才市场等增员来源。 据了解,有些公司或者团队要求被增员对象一律是外向性格,这并没有科学道理,任何一种性格的人都有可能成为优秀的,只是将来他们的展业风格会有所不同而已。 新婚夫妻目前有家庭存款10万元,都用于购买理财产品。二人打算年内生娃,但生养小孩需要增加巨大的开支,该如何尽早开始给宝宝做好教育资金储备呢?刘先生今年29岁,就职于一家外贸企业,妻子今年27岁,是一家民营企业的员工,两人今年年初结婚,计划年内要小孩。理财目标刘先生目前有家庭存款10万元,都用于购买理财产品,他考虑是不是要留取一半的资金用于防备生活中的不时之需,对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多地获得收益?刘先生觉得自己和妻子都很年轻,每年的积蓄能力也很强,他给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50~60万元,良好的经济基础是家庭幸福生活的保障。尽管刘先生和妻子的单位福利都很不错,但是刘先生仍在考虑将来年纪大了,医疗保障是否会有缺口,是否应该购买商业?在刘先生的计划里,年内要小孩,生养小孩需要增加巨大的开支,刘先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。投资建议刘先生的家庭存款10万元不再投资理财产品,存入一年期定期存款3万元用作家庭紧急备用金,剩下7万元购买货币基金及债券型基金,以上产品综合年化收益可达5%,既达到了理财产品的收益,也充分享受资金的流动性。改变单一的存款模式,变主动存款为被动存款,年收益可达8%。每月用1000元定投股票型基金,4000元定投债券型基金,2000元定投货币基金。因为刘先生及妻子都属于上班族,没有时间打理存款。以上产品,只需每月投入,压力不大,积少成多。推荐刘先生和妻子购买一款综合型的终身寿险产品,即有收益又有保障。每年投入30000元,交10年,终身享受保障及收益。如果急需用钱,还可以做保单贷款。保险还有一个好处就是属于私人财产,能起到合理避税的作用。小孩教育问题解决方案为待小孩出生后设立专门的教育基金,每个月固定存入500元,年终家里亲戚给小孩的压岁钱也一次存入。这部分资金可以做基金定投,如果达到一定资金后也可以转存定期,并购买小孩教育保险等。 女士家住广东省珠海市,今年30岁,研究生学历,从事企业财务工作。张女士丈夫今年34岁,本科学历,是国家公务员。二人有个1岁大的儿子。张女士年收入约10万元,丈夫年收入约15万元,两人年收入合计可达25万元,每年日常生活支出总计约为10.8万元。家庭目前有现金及活期存款15万元,持有市值10万元股票,一套自住房价值139万元,采用等额本息贷,房贷余额80万元,剩余还款期为15年,月供6500元。一辆家用汽车价值10万元。除去基本外,夫妻二人及孩子均未购买其他。面对孩子越来越大,需要独立空间,父母年事已高,需要子女照顾,张女士想卖掉手中的房子,再添一部分钱,贷款购买一套价值200万元的三居室。由于手中资金有限,张女士不知道应该如何合理分配,手中股票应该卖掉,还是继续持有。除去换房之外,张女士还想将开了5年的轿车卖掉,如果条件允许的话,想换一辆价值15万元的家用轿车。同时,想为自己和父母买一些重大疾病类保险,为孩子做投资。面对自己纷杂的要求,张女士实在理不出头绪,于是找到了特约理财师,希望能为自己做一个理财规划。资产分析1、资产负债情况张女士家庭共有资产174万元,其中固定资产房产和汽车为149万元,占比86%,固定资产占比较高;流动性资产现金及股票25万元,占比14%。家庭负债主要是自住房按揭贷款,余额80万元,家庭资产负债比率为0.46,该比例尚在合理范围内。张女士家庭流动比率约为16.13,表明短期内流动资金过高,不会出现财务风险,但是资金利用率较低。2、收支情况张女士属于典型的双职工家庭,家庭有稳定的现金流入,年收入总计约25万元;家庭支出主要是生活开销与按揭月供,年支出共计18.6万元,储蓄比率为0.25,家庭储蓄能力属于正常水平。3、保障情况张女士从事企业财务工作,丈夫是国家公务员,二人身体都健康,有一个1岁大的儿子。2人均有社保,单位保障福利较好,但均未购买任何商业保险。4、其它情况房产情况:自住房一套,市值139万元,按揭贷款余额80万元,15年,月供6500元。理财建议张女士家庭属于典型的双职工家庭:收入不错,开销也不小,目标很多,但储蓄很少。理财规划师建议处于这个阶段的年轻人,理财的重点要紧紧抓住四个字,即 开源节流 。 开源 的关键是通过多种投资方式,增加理财投资型收入; 节流 的关键是要养成节约和强制储蓄的好习惯,积少成多。1、培养节约型理财习惯张女士夫妇二人最大的问题就是花钱有些大手大脚。目前珠海市中等收入家庭群体,月均开销约4000元,假设孩子每月额外开销1500元,张女士家庭年总合理开销在7万元内。建议张女士从日常理财习惯入手,认真记录并分析一下每月的支出状况,尽量避免一些不必要的支出,这样每年又可以节省开支3.8万元。2、理清家庭理财目标主次张女士股票投资、换房换车、购、投资教育金等目标美好,但太纷杂。就目前情况来说,想依靠家庭现有的力量完成全部目标是不现实的,需要循序渐进,各个击破。张女士希望购买200万元3居室作为改善性住房。 据了解,珠海市目前二套房实行 认贷不认房 政策,由于张女士首套房已经贷款买房,假设其再买房,则属于二套房,首付六成需要120万元,贷款利率需要上浮15%至30%,这样的资金压力目前是无法承担的。建议其一方面等待国家对于改善性住房政策的明确;另一方面积累首付资金,暂缓仓促购房;也可以考虑租赁一套房子,作为孩子居住、接父母同住的过渡性措施。而卖掉现有汽车,换一辆15万元家庭轿车的计划属于家庭消费升级,建议可以先缓一缓,现有汽车保留使用,先集中精力攒钱买房。3、合理规划,主动投资与定期投资相结合张女士目前有15万元的储蓄,可以将其中的3万元留在银行,余下12万元用来投资。可以购买银行债券型理财,年收益率约为5%,每年将增加收益0.6万元,该笔收益又可以循环投入定投之中,收益实现二次增值,共可累计约16万元。股票投资暂保留,静待市场回暖。因为他们还比较年轻,可以选择一些风险较高但同时带来的收益也较大的主动管理型的基金,例如富国成长和博时行业股票等。按照8%的年化收益率来计算,张女士5年后一共可得约25.7万元,10年后一共可得约64.1万元。当前的房价调控政策不断出台,预计近几年的房价不会涨得过快。参考目前的房市价格,5年后张女士用这41万元和5年间二人积累的,再加上出售第一套房后的净额,用于支付购买200万元新房的首付已经绰绰有余。4、补充购买商业保险有效提高家庭保障水平建议张女士用年收入的10%为自己及家人制定一个保障计划,可以选择 分红+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保 的形式,交费方式可设为月交,保险期限至少设定10年,身故受益人约定为自己的父母。主险也可以选择万能,附加相同的附加险,因为的保额十分灵活,将来张女士购房后,可根据具体的房贷数额,调整相应的基本保额。 80后上海小夫妻刘先生和老婆刚喜得宝宝。刘先生本年30岁,在上海一家汽车公司作业,月收入6000元,老婆在一家国企担任管帐,月收入4500元。因怕管钱费事,他们结婚后,仍是把钱交给爸爸妈妈,而自个乐当 甩手族 ,月月领零花钱日子。但宝宝出世后,自个管钱的路是逃不过去了,可理财之路该怎么走呢?理财分析当前小两口现有10万元定时存款、市值为3万元的股市。刘先生和老婆现有价值8万元的私家车一辆,一套价值50万元的住宅无借款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭,月开销约2000元,有根本。由于股市商场行情欠好,刘先生期望卖掉股市,一起将定时存款取出,买其他收益率高一些的理财商品。但他们之前从未触摸过任何理财商品,听人说基金定投不错,却不知怎么生意,对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子添加一些保证,又想堆集一些教学金,但对儿童和也不甚了解。 理财专家股神 巴菲特的教师格雷厄姆认为有两条:一、有必要要有正确的思考;二、独立思考。由此可见,坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭担负轻,出入严峻依靠爸爸妈妈。人无远虑,必有近忧。当前首要的理财方案即是,独立剖析家庭将来的现金流,并作出相应的合理分配和方案,寻觅合适自个家庭的出资理财办法。最悠远的退休日子是理财的榜首要务,其次是家庭、置业方案和孩子的教学组织,然后是家庭平常根本日子组织和教学进修等,最终才是旅行等非必要的开支。主张刘先生依据自个的状况,妥善做好家庭的短、中、长时刻方案,在留足家庭备用金的状况下,加大出资性金融财物的比重。巧用基金定投商场的短期走势是很难猜测的,简略而有用的出资办法即是:无视商场的短期动摇,紧紧掌握商场的长时刻趋势。基金定投正是掌握长时刻商场趋势的一个有用出资东西。基金定投指在固定的时刻,以固定的金额出资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取办法,具有省时省力、涣散危险、滑润本钱、复利作用等长处。主张刘先生依照商场公允的排行,挑选3至5只、建立3年以上、成绩排行前1/4、基金司理安稳的股市型基金,进行组合式出资。家庭弥补保险重保证采办了保险商品,保险人在遭受了保险职责范围内的危险丢失的时分,就能够得到及时和牢靠的经济抵偿或许给付保险金,从而使被保险人大概享有的各项经济利益取得牢靠的保证。刘先生夫妻二人都只要根本的社保,保证水平严峻不足。在采办保险时,科学的主张是优先思考家庭经济支柱的保证,由于爸爸妈妈才是孩子最大的保证。通常而言,家庭的保费开销能够占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。在装备方面,作为家庭首要收入来历的刘先生应当作为首要投保的目标,家庭各成员之间的装备份额应当遵从5:4:1准则,即为首要收入来历者刘先生采办保险的保费和保额都应当占整个家庭保险财物的50%左右,为老婆采办的保险占40%左右,孩子的则占10%为宜。每月定存1000元教育金刘先生家庭当前每月总开销只要2000元左右,孩子出世后有所添加,但也在可控范围内。主张刘先生每月定投1000元。假定按年复合收益率8%来核算,12年后这笔资金将到达约24.2万元,18年后这笔资金将到达约48.3万元,估计能够满意孩子在国内上大学或出国留学等需要。若是金额不行,在经济条件好转一些后,还能够追加金额,加大财富堆集。 80后小夫妻,自感无抗风险能力。李先生:月收入税前5000元,补助1000元,有,无。妻子收入因为是提成制度,不稳定,无公积金,上的最低档,目前平均每月收入5000元。二人基本无奖金。目前家庭存款3万元,存的1年定期。平均每月二人消费5000元。目前二人未上任何,有住房一套。男方名下有一辆2009年的思域轿车,女方名下也有一辆大概7年的小轿车给父母开,股市中有10000元,目前结婚2年,计划要孩子,置换汽车,并为老人准备。财务状况分析李先生夫妻属于事业初创期到逐渐成熟期。二位目前收入均为税前5000元,如果按目前工资薪金税率,及缴五险的钱大约占工资10%计算,那么每月税后大约为3830元,如果按两人五险缴费水平一样,则每月净收入合计7660元。支出方面每月为5000元,这个家庭每月能攒下约2660元,年积累约为31920元。李先生夫妻支出占收入比重过重,远远超过了50%以上,是不太合理的。理财目标为生育宝宝储备生育费。打算两年内置换一辆JEEP或SUV的汽车。为父母攒下一笔养老金。理财建议减少每月支出根据现在二位的结余每年约31920元,如果想立刻要孩子接下来的理财目标均不能实现,且宝宝的生育费攒下来也很困难。 建议:1,减少每月支出,因为二位收入较整个社会收入来看不算高收入,且无年终奖,支出占比过重会导致各项理财目标实施困难,建议每月二位逐渐减少支出2500元,这样每年能多存下30000元,一共可达到61920元。 李先生和太太都是独生子女,结婚5年,有个3岁的女儿。小两口月收入均为8000元,且同在一家IT公司工作,年终奖加起来共计6万元,单位齐全,且夫妻俩又额外购买了。目前家庭没有房屋贷款,存款共12万元,股票套牢2万元。由于符合生二胎的条件,夫妻俩想在三年内再添个孩子,如何在不影响目前生活的前提下,通过合理理财让未来四口之家的生活过得有滋有味? 理财建议充足现金储备通常,按照家庭月生活费用的3到6倍建立家庭备用金,即李先生可以拿出1.5万元以银行活期存款的形式作为家庭备用金,以防不时之需。另外,可以从6万元的年终奖中拿出5万元购买货币基金,作为家庭应急金。一方面,李先生和太太需要赡养双方父母,因而要保证老人的基本生活、医疗费用;另一方面,如果打算未来三年内生二胎,就要提前准备好充足的备用资金,而货币基金不但收益高于活期存款,同时还可以提前两天通知灵活取现,可以满足短期内变现的要求。规划可以选择教育基金,既可以实现强制储蓄的目的,还可以保证分红收益。鉴于李先生的女儿较小,也可以选择适合家庭经济状况的种,未雨绸缪缓解未来面临的子女教育压力。投资应多样化该家庭属于成长型家庭,适合稳健型投资。建议定期定投相结合,在储蓄基础上进行多样化投资组合,在保证安全性的同时实现合理收益。债券型和货币型基金相对而言安全性高、收益也高于银行存款,较适合该家庭的基金类型。而指数型和股票型基金虽然收益更高但同时风险也较大,对于李先生这种抗风险能力不是很强的家庭来说,不建议占比重过大。理财规划成长型家庭?成长型家庭构建完善的家庭保险计划是十分必要的,保险需求按重要程度排序如下:先生及太太的寿险保障、先生的意外保障、先生及太太的大病保障、孩子的教育金储备。按照 十一 法则,家庭保费支出应占年结余的10%,可投保,以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险。家庭需要注意:先给大人买再给孩子买,先给家庭经济支柱买再考虑其他成员,先购买基本再考虑理财型保险。子女教育金如何储备?保险理财专家指出,可考虑给子女办理基金定投或者是少儿储蓄保险。基金定投作为一种投资方式,长期坚持、收益显著,可作为子女教育、夫妻的储备,少儿储备教育险,作为小孩初中、高中、大学的教育费用储备,获得储蓄与保障兼备的效果。 很多家长感慨工资增长的速度似乎永远赶不上孩子教育花费增长的速度。如何积累成为家长普遍关注的焦点,金投专家指出,在目前国内的金融环境中,通过计划来进行子女的教育金储备应该是合理、安全的选择。 孩子的教育金体现在保险方面,一般可以分为两种方式:一是教育金保障。主要是通过保障父母,从而保障孩子的教育金,也就是说:将保费用在父母身上,把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。这样,在大人出现意外的时候,孩子就可以得到一笔钱,而这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育所需要的基本费用。而孩子的教育金储蓄,则可以通过父母的工资或者其他如基金定投的方式来完成,这样就达到了保障和储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险,就是保障大人的同时,又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了,不但能够豁免剩余保费,孩子还可以继续领取教育金。二是教育金储蓄。在传统寿险里面,基本每家公司都有这样的产品,通过把钱放到,然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点:豁免保费和专款专用。但是,也有一些不足之处:1、费用高:因为到期你要领取多少钱,就基本上决定了你现在要交多少钱,而一个家庭的保费支出又是有限的,所以可能存了这笔教育金之后,父母的保障就得不到解决了。2、收益低:如果有分红,还可以部分地抵御通涨,因为这笔钱至少要存十几年,如果没有分红的话,那就是只有拿它专款专用了,豁免的意义都不大。目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%。3、至于豁免,其实完全可以用定期寿险来解决。 近来,湖南卫视热播节目 爸爸去哪儿 让很多人有了想要为人父母的愿望;与此同时国家放开 二胎 政策,夫妇二人有一人为独生子女的,即可要第二个宝宝。但是很多人表示: 心动归心动,真的怕生的起,养不起啊! 养育一个孩子最大的支出项目其实是教育相关费用。从育儿阶段、学前教育、九年义务教育,到孩子长大了接受高等教育甚至出国留学,在孩子教育花费的资金要远远大于其他生活开销。所以,解决好孩子教育基金的问题是年轻父母们首先要考虑的问题。理财师帮我们从理财的角度,来分析一下如何通过理财,来解决孩子的教育费用。 目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、国债、子女教育、基金定投和子女教育信托。教育储蓄随着其他储蓄品种利息税的暂免已经基本取消、子女教育信托在国内处于萌芽阶段尚未普及。一般家庭配置子女是以国债、子女教育保险、基金定投为主。在具体配置方面需要根据每个家庭的实际情况区别对待。整体配置建议:一、最基本的需求配置为子女教育金保险,充分利用子女教育金保险的保费豁免条款。保费豁免条款可以防止父母早逝给子女教育到来的经济危机。保费豁免条款在为被保险人提供保障的同时为投保人提供保障。豁免条款一般规定 若投保人身故或者身体高度残疾发生于缴费期间内,从其身故或者被确定身体高度残疾之日起,免缴以后各期保险费,合同继续有效 。一些产品还规定投保人身故或者身体高度残疾确定后,被保险人每年领取的教育保险金增加或者每年额外领取成长年金等。子女教育金的保额以孩子需要金额为宜。主要是保障功能,如果只看其投资收益率,它甚至可能比不上银行储蓄。二、一般性的教育金可逐年配置五年期国债,在保证本金安全的前提下,获得稳定的投资收益。以国债形式储备子女教育金的优势是本金安全,收益有保证。但收益相对固定。三、更高层次的需求建议配置基金定投,平均投资成本,积少成多,通过长期的复利收益,在承担基金波动风险的同时或的较高的收益。基金定投是定期定额投资基金的简称,是指每隔一段固定时间以一定的金额投资于指定的开放式基金。基金定投类似于银行零存整取,最大的好处是可平均投资成本,自动逢高减筹、逢低加码。时间的长期复利效果明显,可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。 王女士为一家国企公司职员,有一个5岁的小宝贝。每月工资7500元,年终奖金4.5万元。 金投网理财师分析:王女士已经进入家庭成才期,家庭重心以孩子的成才教育为主。建议王女士趁年末富余的年终奖可以增大孩子的教育金投入,如可将已经进行的金额在发放年终奖的当月增加一部。同时,受目前改革红利带来的利好等消息影响,市场已经初步突破底部筑底区域,且A股估值已经处于历史最低,王女士可以选择一只指数基金进行中长期持有。另外,购买儿童教育保险也是积累教育金的不错选择。相比其他理财工具,教育金保险凭借其长期性、保证性、保障性和强制规划性,成为较为理想的教育储备手段。目前市面上的教育金,主要是针对中学、大学、成家等不同阶段设置了单独的专项基金,可以在不同的阶段领取不同金额的保险金。教育金也称为教育保险,是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,既有储蓄的作用又有一定的保障功能。教育金的种类繁多,每个险种在投保年龄、保障期限、保险利益等方面都有所差别,家长在挑选的时候一定要根据自身情况选择适合自己的险种。比如纯粹的教育金保险,是为孩子提供在初高中和大学期间的教育费用,可固定返还的险种,不仅可以作为孩子上学的费用支出,还可以为孩子以后持续提供生存金。金投保险网专家提醒,父母在考虑给孩子买保险时,应注意以下四点:1。先保大人再保小孩,特别是优先“家庭经济支柱”的保险。2。小孩保险应该优先选择意外险、医疗险和少儿重大疾病保险。在这些保障齐全的基础上,才考虑购买教育金保险。3。购买教育金保险须小心流动性风险。教育金保险的缺陷在于其流动性较差,而且保费通常比较高,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,属于一项长期投资。4。家长在为孩子购买教育金保险时应巧用组合,如选择“保险+储蓄”的组合方式。同时,保险专家特别提醒,在挑选保险产品时,尽量选择有豁免条款的产品。因为少儿保险中的豁免条款规定,在合同期内如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力可豁免未缴的保费,而对被保险人的保险保障依然有效。也就是说,一旦投保的家长遭受不幸、身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助。因此,在投保教育金时,首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。 C小姐28岁,她的先生33岁,儿子4岁;公公60岁,婆婆56岁,均已退休。C小姐的父母也均已退休且身体健康,不与C小姐在同一个城市居住生活。C小姐夫妻有婚房1套2室1厅,目前市价120万元。此处住房无贷款负债,空闲无人居住。目前,祖孙三代共同居住于一套3室2厅的住房,市价230万元。这套住房房贷46万元,未来10年C小姐夫妻共同归还。C小姐夫妻共同生活5年,因C小姐善于打理生活,妥善安排家庭每月收入与支出,家中积蓄也不少。截至2013年年底,家中有现金4万元;银行卡中有货币基金6万元;有凭证式国债12万元;债券基金4万元;股票10万元亏损,目前市值6万元;家中有一辆代步汽车价值26万元;C小姐出嫁时,母亲赠送陪嫁金条4根共400克,按照实物黄金目前价格为11万元。全家5口人每月生活费用支出6400元,儿子幼儿园费用1600元,家中上有老下有小每月预备2000元去医院治疗费用,每年给C小姐父母赡养费用1万元,每年留出亲戚年节往来、祝寿生日红白喜事费用1万元,为家庭生活充满乐趣全家人每年出行旅游一次费用2万元。她的先生任职某企业高管,年薪38万元,年终奖14万元。从工资留出5万元为日常工作人际交往费用,剩下47万元交给C小姐打理为家中积蓄。单位已上。C小姐在某银行年工资收入为17万元,年终奖为6万元。单位上有一金,C小姐从工资留出3万元为日常工作人际交往费用,余下20万元收入作为家中积蓄。 C小姐家庭生活现状2014年新年如期而至,意味着大家的年终奖也将很快收入囊中。C小姐很想运用专业知识给自己家庭做一下家庭财务盘点,分析与纠正2013年的不足之处,并规划2014年家庭理财目标和未来更遥远的理财方向和目标。C小姐家庭资产负债表和收入支出情况该家庭的负债占资产的比重为10.98%,说明该家庭财务状况安全,家庭处于成长阶段,需要注重家庭成员意外保障和医疗保障。C小姐夫妻年收入合计为67万元,全年家庭支出16万元,年结余资金51万元,家庭年收支结余率为76.12%,具备很好储蓄投资能力,供养孩子教育成长有充足资金。家庭财务诊断分析C小姐家庭资产现状依据C小姐家庭资产负债表可知,固定房产占比83.53%以上,消耗品汽车占比6.21%,余下可变现资产和现金占比为10.26%,并且家庭成员为零。C小姐家庭负债状况目前家中唯一负债是房贷46万元未还,好在C小姐夫妻双方单位均有五险一金,每月夫妻双方提取归还贷款足可以支付还略有结余。因此家庭几乎归属于无负债状况。2013年家庭资产需要纠正调整目前家中C小姐夫妻婚房处于闲置状态,即没有出手也没有出租,在2014年需要改进,家中成员没有保险保障需要增添。家中年支出16万元,按照预留紧急准备金为3~6个月支出标准推算,C小姐家庭紧急准备金为8万元。目前现金和货币基金共10万元,需要调整出来2万元,改变为现金3万元、货币基金5万元,2万元增添到凭证式国债,使得此项积蓄增至到14万元国债,作为未来双方父母紧急住院救助治疗备用金使用,一旦发生病情住院,可随时提前支取国债使用。债券基金和股票鉴于市场徘徊状态,所占资金不多再观望持有。2014家庭理财目标需要安排的家庭年收支结余资金为51万元。未来夫妻俩能继续工作27年,夫妻同年退休。家庭成员保障问题先生工资全部收入52万元+房贷23万元+子女每年2万元=77万元,给先生投保重疾险80万元、200万元。C小姐工资全部收入23万元+房贷23万元+子女教育金每年2万元=48万元,给C小姐投保重疾险50万元、意外险200万元。儿子4岁投保重疾险和意外险,按照所在地区对未成年人投保封顶限制,投保最大值。家庭综合也要考虑,尽管意外概率不高,但还是保障还是以稳妥为佳,每年花费100~200元。子女教育金储备目前孩子4岁,夫妻俩准备培养孩子攻读到博士,按照目前需要学费大致在100万元,考虑未来学费成长和通胀因素,存储150万元作为孩子未来教育金支配。夫妻储备尽管目前生活水平还是蛮好,但未来生活水准是否依然保持,那就需要多储备未来养老金。目前家庭支出每人每年需要2.6万多元,也考虑费用递增因素,等待退休后夫妻俩生活费用每年10万元,假设共同继续生存20年需要储备200万元。执行理财目标具体方法保费支出C小姐按照学到的知识,投保费用为家庭年收入1/10为底线,家庭支出总保费为6.7万元。保费分配比例先生3.8万元、C小姐2.7万元、儿子1700元、余下300元投保家庭综合财产保险。教育金储备目前家中没有利用的是C小姐夫妻婚房闲置,尽管有的专家分析未来趋势房地产要走下坡路,考虑孩子长大需要有自己独立住处,还是保留不出售。在孩子到18岁之前,出租闲置住房每年租金4万元,14年可收到租金56万元,房屋修缮和租房空月因素剔除,保守留存租金50万元。加上两年家庭年结余100万元,合计共150万元教育金。资产长远分配年收支结余资金51万元按照27年不变静态算储备1377万元,短期预算10年结余510万元,即能满足教育金150万和养老20年生活费200万元、所投保费按期缴20年计算134万元,余下26万元作为备用金应急支出。余下17年还有年结余893万元,可支援孩子创业资金,换购新住房200万元和成家立业费用93万元,余下600万元先养老为主,之后辅助孙子成长费用,余下为遗产转为保单和投资实物黄金,规避遗产税和财产流失。总之,C小姐设想的各种理财目标均能实现,根源是年结余资金充足。
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